Чи варто взагалі відмовлятись від кредитів? Думка фінансового консультанта

ЕКОНОМІЧНИЙ ЛІКНЕП /

Більшість людей, які вже брали і виплачували кредити, вважають їх злом і прагнуть відмовитись від них взагалі. Чи насправді кредити це зло, пояснює Ірина Ареф’єва, фінансовий консультант веб-порталу Financer.com.

Кредит може бути як шкідливим, так і корисним, важливо правильно розставляти пріоритети і зважувати ризики і порівнювати ставки.

Коли кредит може бути корисним?

Якщо кредитні гроші допоможуть отримувати прибуток, уникнути більших збитків, чи просто покращать якість життя, такий кредит можна вважати вигідним. Ніколи не варто брати кредит на неважливі дрібниці, без яких краще було б обійтись, ніж платити подвійну ціну з відсотками.

Розглянемо декілька прикладів:

Уявіть собі, що ви все життя орендуєте житло у віддаленому районі міста, щодня страждаєте від побутових незручностей, втрачаєте дорогоцінний час та гроші на дорогу. Відсотки за іпотеку можуть бути навіть нижчими, ніж орендна плата. Також варто задуматись, що орендуючи житло ви ніколи не станете його власником.

Ще один приклад, коли для роботи, чи для навчання, потрібен комп’ютер – його можна придбати у розстрочку. Магазин може запропонувати експрес-кредит під невеликий відсоток аж до двох років, і при цьому продасть комп’ютер з максимальною націнкою. Але за рік курс гривні знизиться і вартість покупки у доларовому еквіваленті буде меншою. Зарплати також поступово зростають, тому через рік щомісячні платежі будуть меншими відносно зарплати. Крім того можливість пройти курс навчання і заробляти гроші вже зараз теж має свою ціну.

Кредити потрібно обирати розумно, на Financer.com це дуже легко зробити. Наша система порівняння враховує номінальну кредитну ставку, щомісячну і разову комісію, але не враховує витрати на страхування, комісії за знаття готівки в касі чи переказ коштів на рахунок.

Коли кредит не варто брати?

Ніколи не варто брати ніякі кредити на покриття поточних потреб. Всі регулярні витрати, які включають харчування, оренду житла, взуття та одяг, транспортні витрати, важливо покривати зі своїх регулярних доходів.

Для прикладу, банк видав кредитну карту і ви починаєте оплачувати покупки, постійно залізаючи в кредит. Через деякий час ви помічаєте, що зарплати вистачає тільки на погашення кредитного ліміту. Такий кредит можна назвати шкідливим, тому що він помітно збільшує щомісячні витрати і не дає жодних переваг. Кредитні картки краще залишити тільки для великих покупок в розстрочку, а для поточних потреб користуватись дебетовою картою або готівкою.

Інший випадок, щоб поїхати з друзями на відпочинок ви берете швидкий безвідсотковий кредит. Якщо погасити такий кредит вчасно, жодних проблем не виникає. Але варто запізнитись хоча б на 1 день, і сума боргу зростає вдвічі. Термінові онлайн кредити мають найвищі процентні ставки (досягають 800% річних), і дуже короткий безвідсотковий період від 3 до 30 днів. Звертаючись по такий кредит, важливо добре подумати, зважити необхідність та ризик.

Як прийняти рішення?

Перед тим, як позичати гроші у банку, запитайте себе ще раз:

► Чи є постійна робота і стабільний дохід?

► Чи вистачатиме грошей до зарплати щомісяця?

► Чи зможу я знайти роботу швидко, якщо втрачу теперішню?

► Чи можливо знайти додаткову роботу?

► Чи є у вас фінансова подушка?

► Чи терміново вам потрібні гроші, чи можна без них обійтись?

► Як обійтись без кредитів взагалі?

Просте правило відкладати щонайменше 10% від доходу насправді може змінити ваше життя. Навіть така невелика сума, відкладена щомісяця, допомагає купувати дорогі речі (відносно вашої зарплати), коли вони необхідні, і не залазити в борги.

Якщо ви мрієте не просто відмовитись від кредитів, а досягти фінансової свободи за 5-10 років – відкладайте 20% від свого доходу. З них 10% – у «резервний фонд», на великі покупки і непередбачувані витрати, і 10% у інвестиційний фонд, з метою отримувати пасивний дохід у майбутньому.

За матеріалами Financer.com